「厚生年金と基礎年金のどっちがお得なの？」そんな疑問をお持ちではないですか？実は、この二つの年金制度には、それぞれ大切な役割と特徴があります。今回は、 厚生年金と基礎年金の違い を、皆さんが「なるほど！」と納得できるように、分かりやすく解説していきます。
加入資格と制度の基本：厚生年金と基礎年金の大きな差
まず、一番基本的な違いは、誰が加入できるかという点です。基礎年金は、日本に住んでいる20歳から60歳までの全ての人が原則として加入する、いわば「国民皆年金」の土台となるものです。一方、厚生年金は、会社員や公務員など、特定の事業所に勤務している人が加入する「上乗せ」の年金制度なんです。
つまり、
- 基礎年金： 日本全国民の味方！誰もが加入する基本の年金。
- 厚生年金： 会社員・公務員さんがもらえる、プラスアルファの年金。
この違いを理解するだけで、厚生年金と基礎年金の関係性がぐっと分かりやすくなるはずです。 この制度の違いを理解することは、将来の年金受給額を把握する上で非常に重要です。
保険料の負担と計算方法：どっちが高い？
次に、保険料の負担についても見ていきましょう。基礎年金の保険料は、所得に関わらず定額です。毎年見直されますが、国がその金額を決めています。一方、厚生年金の保険料は、お給料（標準報酬月額）に保険料率をかけて計算されます。お給料が高いほど、保険料も高くなる仕組みです。
さらに、厚生年金の保険料は、会社と被保険者（働く人）が半分ずつ負担するのが一般的です。つまり、
- 基礎年金保険料： 全員が同じ額を負担。
- 厚生年金保険料： お給料に応じて額が変わる。会社と折半。
この折半制度は、働く人にとってはありがたいですよね。 将来受け取る年金額に大きく影響するため、保険料の仕組みを理解しておくことは大切です。
給付される年金額：厚生年金の方が手厚い？
では、実際に受け取れる年金額は、厚生年金と基礎年金でどう違うのでしょうか？基礎年金は、加入期間に応じて一定額が支給されます。これは、老後の生活を支える最低限の所得保障というイメージです。対して、厚生年金は、加入期間と、それまでの厚生年金加入期間の報酬額（お給料）に基づいて計算されます。
具体的には、
| 年金の種類 | 計算のポイント | イメージ |
|---|---|---|
| 基礎年金 | 加入期間 | 生活の土台 |
| 厚生年金 | 加入期間 + お給料 | 土台にプラスα |
このように、厚生年金の方が、より多くの報酬を得ていた期間が長ければ、受け取れる年金額も多くなる傾向にあります。 将来の経済的な安心感に直結するため、この給付額の違いは押さえておきたいポイントです。
加入期間と受給資格：長く続けるほど有利？
年金を受け取るためには、一定期間の加入期間が必要です。基礎年金も厚生年金も、原則として10年以上の加入期間がなければ、老齢年金を受け取ることができません。しかし、加入期間が長ければ長いほど、受け取れる年金額は増えていきます。特に、厚生年金は、加入期間が長いほど、その期間の報酬額も反映されるため、より有利になることが多いです。
例えば、
- 短期間の加入： 基礎年金のみ、または基礎年金＋少額の厚生年金。
- 長期間の加入： 基礎年金＋手厚い厚生年金。
将来の年金受給額は、加入期間に大きく左右されるため、できるだけ長く加入し続けることが重要です。
障害年金と遺族年金：万が一の時の備え
年金制度は、老後に備えるだけでなく、万が一の時のための保障も含まれています。それが障害年金と遺族年金です。基礎年金にも、障害基礎年金と遺族基礎年金があります。これらは、病気やケガで働けなくなったり、亡くなったりした場合に、本人や家族を支えるためのものです。
そして、厚生年金にも、障害厚生年金と遺族厚生年金があります。これらの年金は、基礎年金の分に加えて、厚生年金加入期間の報酬額も考慮されるため、より手厚い保障が受けられることが多いです。つまり、
- 基礎年金： 障害・遺族の最低限の保障。
- 厚生年金： 基礎年金に上乗せされる、より手厚い保障。
万が一の時の家族の生活を守るためにも、これらの保障内容を理解しておくことは非常に大切です。
年金受給額のシミュレーション：将来はいくらもらえる？
「結局、自分は将来いくら年金をもらえるんだろう？」そんな疑問を解消するために、年金受給額のシミュレーションは非常に役立ちます。日本年金機構のウェブサイトなどでは、自分の加入記録に基づいて、将来受け取れる年金額の概算を知ることができます。基礎年金と厚生年金のそれぞれの受給額も確認できるため、 将来のライフプランを立てる上で、このシミュレーションは欠かせません。
シミュレーションで確認できること：
- 老齢基礎年金の見込み額
- 老齢厚生年金の見込み額
- 合計の年金受給額
このように、事前に自分の年金額を把握することで、老後の生活設計が立てやすくなります。
まとめ：厚生年金と基礎年金、両方大切！
これまで見てきたように、厚生年金と基礎年金は、それぞれ異なる役割と特徴を持っています。基礎年金は、すべての国民が加入する年金制度の土台であり、老後の最低限の所得保障として機能します。一方、厚生年金は、会社員や公務員が加入する上乗せの年金で、より手厚い保障を受けることができます。
どちらか一方だけではなく、 この二つの年金制度を理解し、両方を大切にすることが、将来の安定した生活につながります。