国保 と 健保 の 違い：あなたの健康保険、どっちがどっち？徹底解説

「国保」と「健保」、この二つの言葉、普段耳にすることはあっても、具体的に何が違うのか、ちゃんと説明できる人は意外と少ないかもしれません。 国保 と 健保 の 違い を理解することは、ご自身の医療費負担や受けられるサービスを知る上でとても大切です。この記事では、この二つの制度の違いを、わかりやすく、そして詳しく解説していきます。

加入できる人：誰がどっちに入るの？

まず、一番大きな違いは、誰がそれぞれの保険に加入できるか、という点です。国民健康保険（国保）は、主に会社員や公務員として働いている方以外の方が加入する保険です。例えば、自営業の方、フリーランスで働いている方、パートやアルバイトで週の労働時間が短い方、そして退職して年金を受け取っている方などが対象になります。一方、健康保険（健保）、一般的には「被用者保険」と呼ばれるものは、会社などの事業所に勤めている方が加入する保険です。会社が保険料の一部を負担してくれるのが特徴です。

具体的に加入できる人をまとめると、以下のようになります。

• 国民健康保険（国保）
  • 自営業者
  • 農業・漁業従事者
  • フリーランス（個人事業主）
  • パート・アルバイト（一定の条件を満たさない方）
  • 年金受給者
  • 無職の方
• 健康保険（健保）
  • 会社員
  • 公務員
  • パート・アルバイト（一定の条件を満たす方）

このように、働く形態や雇用されているかどうかで、加入する保険が自然と決まってくることが多いのです。 国保 と 健保 の 違い を理解する上で、この加入者の違いは基本中の基本と言えます。

保険料の決まり方：いくら払うの？

次に、保険料がどのように決まるかを見ていきましょう。これも 国保 と 健保 の 違い を理解する上で重要なポイントです。国保の保険料は、お住まいの市区町村によって定められています。計算方法は、主に「所得割」「均等割」「平等割」「資産割」といった項目を組み合わせて計算されます。所得に応じて負担額が変わる「所得割」がありますが、それ以外にも世帯の人数や加入者一人ひとりにかかる「均等割」、世帯にかかる「平等割」など、様々な要素が影響します。

一方、健康保険（健保）の保険料は、給与から天引きされることがほとんどです。保険料率は、加入している健康保険組合や協会けんぽ（全国健康保険協会）によって定められており、一般的に「標準報酬月額」という、給与の額面から一定の計算をして算出された額に基づいて決まります。会社員の場合、保険料の約半分は会社が負担してくれるため、自己負担額は国保に比べて少なくなる傾向があります。

以下に、保険料の決まり方の違いをまとめました。

受けられる医療サービス：どこまでカバーされる？

国保 と 健保 の 違い は、保険料の決まり方だけでなく、受けられる医療サービスの内容にも若干の違いがあります。どちらの保険に加入していても、基本的な医療サービス、例えば外来受診、入院、手術、処方薬などは、健康保険証を提示することで自己負担額（通常は3割）で受けられます。これは、日本の公的医療保険制度の根幹であり、国保も健保もこの原則は共通しています。

しかし、加入している保険の種類によっては、付加給付と呼ばれる、法律で定められた自己負担限度額を超えた分の一部が払い戻されたり、さらに充実した給付を受けられたりする場合があります。例えば、健康保険組合によっては、より手厚い医療費補助や、人間ドックの費用補助などが受けられることがあります。国保の場合、市町村によって独自の給付事業を行っている場合もありますが、全国一律で提供される付加給付は、健保に比べて少ない傾向にあります。

重要なのは、ご自身の保険がどのようなサービスを提供しているかを把握しておくことです。 国保 と 健保 の 違い を理解し、ご自身の保険証に記載されている連絡先などに問い合わせてみると、意外なメリットが見つかるかもしれません。

退職後の保険：どうなるの？

会社を退職した場合、健康保険（健保）の資格は失いますが、その後の医療保険についてはいくつかの選択肢があります。 国保 と 健保 の 違い を理解していると、この退職後の選択肢もスムーズに理解できます。一つは、国民健康保険（国保）に加入する選択肢です。これは、お住まいの市区町村の国保に加入することになります。もう一つは、「任意継続」という制度を利用して、退職前の健康保険（健保）に最長2年間継続して加入する方法です。

任意継続の場合、保険料は全額自己負担になりますが、退職前と同様の給付を受けられるメリットがあります。ただし、保険料は退職前の事業主負担分も含めた額になるため、国保に加入するよりも高くなる場合もあります。どちらがお得かは、収入や家族構成によって変わってくるため、 国保 と 健保 の 違い を理解した上で、それぞれの保険料や給付内容を比較検討することが大切です。

扶養について：家族はどうなる？

家族がいる場合、扶養の制度も 国保 と 健保 の 違い を考える上で重要なポイントです。健康保険（健保）の場合、被保険者（働いている人）の収入によって生計を維持されている一定の条件を満たす配偶者や子供、親などを「被扶養者」として保険証を発行してもらうことができます。被扶養者自身は保険料を直接支払う必要はありません。

一方、国民健康保険（国保）には、この「被扶養者」という制度は基本的にありません。世帯に属する人全員が、それぞれ個別に加入者となり、保険料の負担が生じます。つまり、国保の場合、子供や配偶者がいる場合、世帯の人数に応じて保険料が増えることになります。 国保 と 健保 の 違い を把握することで、家族の医療保険の管理についても、より理解を深めることができます。

傷病手当金・出産手当金：働けなくなったり、産んだりしたら？

病気やケガで働けなくなった場合や、出産のために仕事を休んだ場合に支給される「傷病手当金」や「出産手当金」。これらの手当金についても、 国保 と 健保 の 違い があります。健康保険（健保）では、これらの手当金が比較的充実しています。例えば、傷病手当金は、病気やケガで仕事ができなくなった期間、給与の約2/3が支給されます。出産手当金も、出産のため仕事を休んだ期間、給与の約2/3が支給されます。

国民健康保険（国保）にも、似たような制度はありますが、給付内容や期間において健康保険（健保）とは異なる場合があります。一部の市町村では、独自の給付制度を設けていることもありますが、全国一律で健康保険（健保）と同等の手厚い保障を受けられるわけではありません。 国保 と 健保 の 違い を理解しておくことで、万が一の際の経済的な支えについても、どのように備えれば良いかが見えてきます。

高額療養費制度：医療費が高額になったら？

医療費の負担が大きくなりすぎないように、一定額を超えた分が払い戻される「高額療養費制度」。この制度は、国保でも健保でも共通して適用されます。 国保 と 健保 の 違い は、この制度における自己負担限度額の計算方法や、適用される所得区分によって若干の違いがある場合があるという点です。どちらの保険に加入していても、高額な医療費がかかった場合には、自己負担額には上限が設けられているので、安心して医療を受けることができます。

しかし、ご自身の加入している保険の自己負担限度額や、申請方法などを事前に把握しておくことは、いざという時にスムーズに対応するために重要です。 国保 と 健保 の 違い を理解する中で、この高額療養費制度についても、ご自身の保険証に記載されている窓口に確認してみることをお勧めします。

このように、「国保」と「健保」には、加入できる人、保険料の決まり方、受けられるサービスなど、様々な違いがあります。どちらの保険に加入しているかによって、ご自身の医療費負担や受けられるサポートが変わってきます。この記事で解説した 国保 と 健保 の 違い を参考に、ご自身の健康保険について理解を深め、安心して医療を受けられるようにしましょう。