定期 保険 と 終身 保険 の 違いを徹底解説！どっちを選ぶべき？

保険には大きく分けて「定期保険」と「終身保険」がありますが、この二つの違いをしっかり理解することが、自分に合った保険選びの第一歩です。定期保険と終身保険の違いは、主に保障される期間と保険料の仕組みにあります。

保障期間で見る、定期保険と終身保険の根本的な違い

定期保険は、あらかじめ決められた期間（例えば10年、20年、60歳までなど）だけ保障が続く保険です。この期間内に万が一のことがあった場合に、保険金が支払われます。期間が過ぎると保障は終了するので、更新しない限り保険料を払い続ける必要はありません。

一方、終身保険は、その名の通り、加入している限り保障が一生涯続きます。いつ亡くなっても、または高度障害状態になった場合に、保険金が支払われるため、遺された家族の生活保障や、相続対策としても活用されます。保障が一生涯続く分、保険料は定期保険に比べて高めになる傾向があります。

定期保険と終身保険の主な違いをまとめると、以下のようになります。

• 保障期間： 定期保険は限定的、終身保険は一生涯
• 保険料： 定期保険は比較的安価、終身保険は高め
• 貯蓄性： 定期保険は基本的にない、終身保険は解約返戻金がある場合も

保険料の支払い方とその影響

定期保険は、保障期間が限定されているため、比較的保険料は安く設定されています。これは、保険会社が保険金を支払うリスクのある期間が限られているためです。例えば、若い頃に加入すれば、より安い保険料で大きな保障を得ることができます。しかし、保障期間が終了すれば、それ以降は保障がなくなることを理解しておく必要があります。

終身保険は、一生涯の保障があるため、定期保険に比べて月々の保険料は高くなる傾向があります。しかし、長期間にわたって保険料を払い続けることで、解約した場合に払い込んだ保険料の一部が戻ってくる「解約返戻金」がある商品も多く、貯蓄性があるとも言えます。この解約返戻金は、将来の医療費や老後資金に充てることも可能です。

保険料の支払い方についても、いくつかの選択肢があります。

どちらの保険を選ぶにしても、ご自身のライフステージや経済状況、将来設計に合わせて、無理のない範囲で保険料を支払えるかどうかが重要です。

保障内容：万が一の時の備え方

定期保険の最大の魅力は、保険料を抑えながら、万が一の時の高額な保障を確保できる点です。例えば、住宅ローンを組んでいる間や、子どもの教育費がかかる期間など、特定の期間に多額の保障が必要な場合に非常に有効です。保険期間が終わる前に亡くなった場合、契約時に決めた保険金額が支払われます。

一方、終身保険は、保障が一生涯続くため、いつ亡くなっても遺された家族に保険金が渡ります。これは、家族に経済的な負担を残したくない、あるいは相続税対策として現金を準備しておきたいといったニーズに応えるものです。また、近年では、入院給付金や手術給付金などが付加できる終身保険もあり、医療保険としての役割も兼ね備えることができます。

保障内容を比較する上で、以下の点を考慮すると良いでしょう。

1. 死亡保障の金額： どのくらいの金額が必要か。
2. 医療保障の有無： 入院や手術に対する保障も必要か。
3. 保障される期間： 一生涯必要か、特定の期間だけで良いか。

保険料の「払い方」と「期間」の意外な関係

定期保険の保険料は、一般的に契約期間が短くなるほど、また加入時の年齢が若いほど安くなります。これは、保険会社が保険金を支払うリスクを負う期間が短いほど、保険料を安く設定できるためです。例えば、10年更新の定期保険と60歳までの定期保険では、後者の方が月々の保険料は高くなりますが、総額で考えると更新を繰り返すよりも割安になる場合もあります。

終身保険の保険料は、一生涯にわたって一定額を払い込む「終身払い」と、一定期間（例えば60歳まで）だけ保険料を払い込む「有期払い」があります。有期払いの方が、払い込み期間が短いため月々の保険料は高くなりますが、早く払い終えることで、その後の保険料負担がなくなります。また、解約返戻金の増え方も、払い込み期間によって異なります。

保険料の払い方と期間の関係を理解するために、以下の表を見てみましょう。

• 定期保険：
• 契約期間が短いほど安価
• 更新すると保険料が上がる
• 終身保険：
• 終身払い：一生涯保険料を払い続ける
• 有期払い：一定期間で払い込み完了

更新の有無がもたらす長期的なコストの違い

定期保険の多くは「更新型」です。これは、保険期間が満了した際に、再度同じような保障内容で保険に加入し直せるという仕組みです。しかし、更新の際には、その時点での年齢に応じた新しい保険料が適用されるため、一般的に保険料は高くなります。例えば、60歳で更新すると、60歳時点の保険料になるため、20代で加入した時よりもかなり高額になることが多いです。

終身保険には、基本的に更新という概念はありません。一度加入すれば、保障内容はずっと変わりません。保険料も、加入時の年齢で決まったものが一生涯続きます（終身払いの場合は）。この、将来にわたって保険料が大きく変動しないという安心感は、終身保険の大きなメリットと言えるでしょう。

更新の有無によるコストの違いを具体的に見てみましょう。

1. 定期保険（更新型）：
• 最初の数年間は保険料が安い
• 更新ごとに保険料が上昇
• 長期間続けると総支払額が大きくなる可能性
2. 終身保険：
• 加入時の保険料が一生涯続く
• 初期の保険料は高めだが、長期的に見ると安定

貯蓄性：保険で資産形成もできる？

定期保険は、万が一の時の保障に特化した商品であり、基本的に貯蓄性はありません。払い込んだ保険料は、保障のために使われるため、途中で解約しても、基本的に返戻金はありません（一部、解約返戻金のある定期保険もありますが、一般的ではありません）。

一方、終身保険の多くは、貯蓄性があります。これは、払い込んだ保険料の一部が「解約返戻金」として積み立てられ、将来、保険を解約した際に受け取ることができるためです。この解約返戻金は、インフレに強い資産として、また将来の老後資金や教育資金の準備としても活用できます。ただし、加入して間もない時期に解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料の総額よりも少なくなる場合があるので注意が必要です。

貯蓄性について、両者を比較すると以下のようになります。

ライフプランとの連携：いつ、どんな保険を選ぶべきか

定期保険は、人生の特定の期間に集中的に必要となる保障（例えば、子育て期間中の死亡保障や、住宅ローンの返済期間中の保障）に適しています。そのため、結婚や出産、住宅購入といったライフイベントに合わせて、必要な保障額や期間を設定することが大切です。定期保険は、その期間が終われば保障も終了するので、不要になったら解約して保険料の負担をなくすこともできます。

終身保険は、一生涯にわたる保障が必要な場合や、将来の相続対策、さらには老後資金の準備などを目的に加入するのが一般的です。例えば、親が子どもの学費のために加入したり、老後の生活費の足しにしたいという場合に有効です。終身保険は、一度加入すれば保障が続くため、将来のライフプランが大きく変化しても安心感があります。

ライフプランと保険の選び方を整理してみましょう。

• 結婚・出産・住宅購入など： 遺された家族への生活保障として、手厚い死亡保障が求められる期間は定期保険が有効。
• 老後資金・相続対策： 一生涯の保障や、資産形成の目的には終身保険が適している。

このように、ご自身のライフステージや将来の目標に合わせて、定期保険と終身保険を賢く使い分けることが、効果的な保険設計につながります。

まとめ：あなたに合った保険はどちら？

定期保険と終身保険、それぞれにメリットとデメリットがあります。定期保険は、保険料を抑えつつ、特定の期間に手厚い保障を得たい場合に適しています。一方、終身保険は、一生涯の保障を確保し、貯蓄性も期待できるため、長期的な安心を得たい方におすすめです。どちらの保険がご自身に合っているかは、現在の年齢、家族構成、経済状況、そして将来どのような保障や資産形成を求めているのかによって異なります。じっくりとご自身の状況と照らし合わせ、最適な保険を選びましょう。